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實際利率的計算公式(實際利率的計算方法案例)

日期:2023-04-18 17:25:40      點擊:

有朋友問我,他準備在手機銀行上貸款,有先息后本、等額本金、等額本息等還款方式,不知道利息應(yīng)如何計算。小編整理了相關(guān)資料,接下來一起看看吧。

一、實際利率的計算公式

實際利率的計算方法有兩種:一種是簡單的計算方式,另一種是精確的計算方式。

簡單的名義利率和實際利率計算方式是:

i = r -p,r為名義利率,i為實際利率,p為借貸期內(nèi)物價水平的變動率,它可以為正,也可能為負。簡單地說,如果存款利率為3%,而物價上漲水平為4%,則實際利率水平為負1.

較為精確的名義利率和實際利率計算公式是:

i=(1+r)/(1+p)-1,這是目前國際上通用的計算實際利率的公式。雖然精確,但一般人覺得并不直接,只是官方和研究機構(gòu)使用。

二、案例分析:

以貸款10萬元,期限一年(12個月),年利率4.6%為例:

1、如果從利息的絕對額來計算,等額本金還款方式的利息最少。

(1)先息后本方式,一年的利息:100000*4.6%=4600元,每月還利息:4600/12=383.33元,一年后到期還本金10萬元。

(2)等額本金方式,由于每個月都在還本金,已歸還的本金不再計息,故每月歸還的利息遞減。每月歸還本金:100000/12=8333.33元。第一個月歸還利息:100000*4.6%/12=383.33元,第一個月歸還的本息合計:8333.33+383.33=8716.66元。第二個月歸還利息:(100000-8333.33)*4.6%/12=351.39元,第二個月歸還的本息合計:8333.33+351.39=8684.72元。以此類推,一年總的利息為2491.67元。

(3)等額本息方式,即每月償還相同數(shù)額的貸款(包括本金和利息),按年金折現(xiàn)方法計算,由于計算過程比較復雜,直接采用貸款計算器計算,每月歸還8542.43元,一年總的利息2509.14元。

2、如果從實際年化貸款利率計算,先息后本方式的實際年化利率最低。

(1)先息后本方式:由于是一年后到期歸還本金,相當于10萬元的本金使用了一年,實際年化利率就是名義利率4.6%。

(2)等額本金與等額本息方式,由于每月都在歸還本金,10萬元的本金的實際使用時間都短于一年。以等額本金為例,每月歸還本金8333.33元。相當于8333.33元使用了一個月,16666.67元使用了兩個月,25000元使用了三個月,以此類推。由于實際年化利率的計算公式比較復雜,不再列示過程,計算結(jié)果的實際利率約為名義利率的兩倍,4.6%*2=9.2%。

3、還款方式比較。

(1)先息后本:總利息最高(4600元),每月還款額最小,實際年化低率最低,還本壓力集中在最后一期。

(2) 等額本金:總利息最低(2491.67元),每月還款金額遞減,實際年化利率高。如果貸款用于經(jīng)營,要測算回報率是否高于實際年化率。

(3) 等額本息:總利息居中(2509.14元),每月還款金額相等,實際年化利率高。如果貸款用于經(jīng)營,要測算回報率是否高于實際年化率。

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本文來源:http://m.jrao.cn/baike/21773.html

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